Недавно я выступал на TEDx в Португалии по темам FinTech и тому, как AI, ML и общество меняют финансовый мир. У меня было всего 10 минут на выступление, поэтому здесь я остановлюсь на теме более подробно, поскольку у меня меньше ограничений по времени.

 

Проблема традиционных финансов и их институтов

Общественность часто негативно смотрит на банки и финансовые учреждения. Фактически, самый низкий доверие к банкам был зарегистрирован в ЕС, но в глобальном масштабе к банкам обычно относятся с подозрением и неприязнью. Банки могут предоставлять множество полезных услуг, и в прошлом они поддерживали сети, которые гарантировали доступ к активам в различных местах, избавляя путешественников от необходимости защищаться от вооруженных бандитов на шоссе.

Банки также связали (и до сих пор связывают) тех, кто имеет избыточный капитал, и тех, кто в нем нуждается, через ссуды. Они позволили безземельным предприятиям все еще основывать предприятия, потому что основатели могли занимать деньги и доверять банкам в качестве посредников для оказания помощи в аренде собственности. Страховые компании давали людям душевное спокойствие в обмен на периодические выплаты.

Что касается международного финансирования, то банки и другие финансовые учреждения помогают в трансграничной торговле, страховании и финансировании. Для предприятий, которым необходимо регулярно платить иностранным поставщикам, гораздо полезнее нанять банк для этой услуги, чем хранить наличные и корректировать резервы внутри страны. Эффективность финансирования сегодняшних глобальных корпораций обеспечивается за счет ссуд овернайт, часто выплачиваемых на суммы в миллионы долларов США, для покрытия одного рабочего дня до тех пор, пока не будет получено больше денежных средств - это означает, что капитал всегда используется полностью.

Кредит изображения: Telegraph.co.uk

В 20th века и особенно в 21ул столетия кажется, что традиционные роли финансов были отодвинуты в сторону в пользу простого зарабатывания денег. Банки по-прежнему выполняют традиционные роли, но они также содержат опорные торговые столы, которые участвуют в рынках именно для того, чтобы зарабатывать деньги банка - не для клиентов, а для самого банка (и, следовательно, акционеров).

Банки и их безрассудное корыстное поведение обвиняются в финансовом кризисе. Бухгалтерские фирмы, которые должны были защищать инвесторов, потерпели неудачу в своих аудитах (см. Артур Андерсен). Страховые компании по-прежнему обеспечивают душевное спокойствие, но в некоторых системах, особенно в системе здравоохранения Соединенных Штатов, страховые компании создали злодейский имидж в обществе, отрицая страхование дорогих лекарств или из-за представлений о «уже существующих условиях». Люди могут больше не сохранять спокойствие, когда они пользуются услугами медицинских страховых компаний в Соединенных Штатах.

С более мобильным населением мира многим людям не нравятся комиссии, связанные с переводом денег через границу, особенно когда кажется, что большая часть финансового мира теперь автоматизирована. Если банки не платят зарплату работникам за перевод денег, почему клиенты должны платить за эти переводы так много? Очевидно, что банки не кладут эти сборы обратно в карманы сотрудников.

Банки занимаются деньгами, и они особенно умеют зарабатывать на них больше. Единственная цель традиционных корпораций - максимизировать прибыль, в идеале путем удовлетворения рыночных потребностей, но часто цель оправдывает средства - даже если эти средства аморальны или вредны для принимающего общества (это экономические внешние эффекты, такие как загрязнение окружающей среды или социальные последствия. политики заработной платы).

Это где FinTech берет на себя. Компании в Кремниевой долине, например Google, Amazon, и Facebook, были частично основаны на стремлении изменить мир. Конечно, традиционные корпорации также могут быть основаны на позитивных ценностях и морали, но технологические компании часто вызывают восхищение за их приверженность общественным желаниям, в то время как традиционные фирмы, особенно финансовые, как правило, ругаются за кажущееся пренебрежительное отношение к обществу. пожелания.

FinTech желает пойти по стопам таких технологических гигантов, изменив финансовый мир.

 

Как FinTech измеряет успех

Традиционными мерами корпоративного успеха были маржа и линия прибыли. Более высокая прибыль означала больший успех, как и более высокая прибыль. Другие показатели успеха в основном финансовые, и фондовый рынок имеет тенденцию реагировать соответственно: более высокие доходы приводят к более высокой цене акций, возможно, из-за гипотезы эффективного рынка, но также, возможно, из-за влияния стадной психологии в финансах.

FinTech, взяв свой сценарий из Кремниевой долины, а не Уолл-стрит, хочет присоединиться к людям. В меры успеха в FinTech - это целесообразность и удовлетворение потребностей клиента, более широкое использование автоматизации и межсистемная связь.

 

Первая мера: целесообразность и удовлетворение

Для многих удобство - король. А чтобы было удобнее, нужна целесообразность. При успешном внедрении удобства удовлетворение возрастает. Финтех-компании могут предоставить немедленный доступ к средствам в любой точке мира в любое время и сделайте обмен данными между двумя людьми таким же простым, как прикасание двух смартфонов с поддержкой NFC. Для завершения банковского перевода может потребоваться несколько дней, не говоря уже о непомерных комиссиях, особенно при переводе между странами и валютами. Мгновенность электронных денежных переводов является важным элементом попытки FinTech превзойти банки в финансовой индустрии.

Некоторые аспекты традиционных финансов были автоматизированы и, таким образом, преобразованы в легкодоступные электронные процессы, такие как EFT и прямой дебет по счетам. Компании FinTech обещают упростить эти процессы и сделать их более привычными, чем они есть сейчас.

 

Вторая мера: автоматизация

Автоматизация является неотъемлемой частью FinTech - в конце концов, ее название - финансовые технологии. Существует стремление включать автоматизацию в каждую повседневную и повторяющуюся задачу, не требующую особых размышлений. Это снизит стоимость обработки для клиентов и избавит сотрудников от скучных задач. Больше не потребуется так много людей для обработки, подтверждения и аудита транзакций, что резко сократит накладные расходы на заработную плату.

Еще одно преимущество для клиентов - оперативность и точность. В дни, предшествующие автоматизации и предварительному подключению, письменный чек должен был быть физически доставлен в банк и обработан человеком, два банка должны были связаться друг с другом, чтобы подтвердить, что средства доступны для перевода, и кто-то должен был ввести новая сумма транзакции в банковскую систему.

С подключенными системами банки могут общаться более эффективно. Что еще более важно, потребители теперь имеют цифровой интерфейс, в который они могут ввести сумму перевода, эта информация обрабатывается машинами, и суммы немедленно вычитаются или зачисляются. Центральный банк по-прежнему должен перемещать деньги между банками для завершения транзакции, но эти межбанковские переводы осуществляются единовременно крупными суммами. Потребителям больше не нужно так долго ждать перевода денег между банками. Для мизантропов и недоверчивых есть дополнительное преимущество безопасности - беспристрастные машины обрабатывают все. Это также увеличивает точность, поскольку компьютеры очень хорошо копируют данные из одного места в другое, в то время как люди склонны делать ошибки при копировании данных (особенно если задача утомительна).

 

Третья мера - связь системы с системой

Третий критерий успеха FinTech - это межсистемная коммуникация, независимая от человеческого взаимодействия. Это включает описанный выше сценарий взаимодействия банковских систем с другими банковскими системами. Он также охватывает внутренние системы, предназначенные для обработки различной информации, общения друг с другом для обмена данными и создания синергетической ценности.

Для общедоступных систем мы часто используем API для выполнения этой коммуникации. Открытые API-интерфейсы предоставляют возможность системам и даже представителям общественности создавать свои собственные системы, которые автоматически бесплатно получают неоригинальные данные. CityFALCON предлагает один такой API.

 

Чем эта эволюция отличается от прошлого

Нынешняя революция в финансах и FinTech отличается от прежних. Темпы инноваций сегодня более высокие, а глобализация позволяет лучшим людям на планете сотрудничать в любой работе, независимо от их гражданства или места жительства. Мир также становится все более образованным, а это значит, что над этими проблемами работает все больше умов. Эти два фактора (больше образования и больше общения) означают, что мы можем решать большие проблемы быстрее, чем раньше.

Некоторые называют нынешнюю интеграцию датчиков и сбор информации четвертой промышленной революцией. Мы можем производить дешевые датчики для захвата бесчисленных точек данных, а затем хранить все это на стандартном оборудовании (например, на дешевых жестких дисках, наших собственных или чужих, например, через AWS или Azure). Мы также можем обрабатывать всю эту информацию, часто параллельно, что приводит к реальной аналитической информации в режиме реального времени.

Чтобы достичь такого рода понимания, мы не можем вручную проверять данные и проводить анализ вручную. Нам нужно автоматизировать наш анализ, что и было целью машинного обучения (ML). Подавая огромное количество информации в хорошо спроектированную систему, мы можем использовать распознавание образов, чтобы различать закономерности и их значение в новых данных. Этот вид автоматизации является еще одним важным преимуществом для потребителей финансовых технологий и автоматизации: мы можем обнаруживать модели потенциально мошеннической деятельности, предотвращая нанесение ущерба клиентам. Такая технология уже используется эмитентами кредитных карт, чтобы не дать похитителям кредитных карт использовать карты незамеченными.

 

Некоторые виды использования ИИ

Машинное обучение - это подмножество ИИ, которое представляет собой широкую область, посвященную наделению машин интеллектом или способностью рассуждать о новых концепциях и сценариях.

Одним из примеров ИИ для повышения удовлетворенности клиентов являются чат-боты. Они могут анализировать наши вопросы, запрашивать базу данных и возвращать значимый набор информации. CityFALCON выпустила систему на базе Amazon Echo именно для этой цели: человек просит Echo прочитать самые последние заголовки, а чат-бот отвечает, читая наиболее важные финансовые заголовки сегодняшнего дня. Здесь также работает межсистемная связь, поскольку Amazon обрабатывает голосовые данные, делает запросы CityFALCON, который возвращает запрошенные данные для обработки в голосовой вывод Amazon.

Еще одно применение ИИ - это распознавание образов в применении к биометрии и безопасности. Современный банк задаст личные вопросы для аутентификации пользователя. Но на эти личные вопросы можно найти ответы (особенно такие, как «на какой улице вы выросли?» Или «как звали вашего первого питомца?»). И наоборот, наши биометрические данные, такие как отпечатки пальцев или узоры радужной оболочки глаза, гораздо труднее обнаружить и воспроизвести. Люди вряд ли смогут быстро отличить отпечатки пальцев или радужную оболочку друг от друга, если вообще смогут, но ИИ может.

Пример возможности обнаружения (и воспроизводимости): одна афера, появившаяся в Facebook, была предназначена для обнаружения некоторой информации о секретных банковских вопросах. Жульничество основывалось на интересе людей к их «имени супергероя», которое было придумано путем соединения названия улицы, где родился дом жертвы, и имени их первого питомца. Креншоу Пушистый или Оксфорд Рекс. Конечно, эти имена могут звучать круто или развлекательно. Но теперь у мошенника есть ответы на два банковских вопроса, предназначенных для защиты финансовых счетов.

Хотя верно, что отпечатки пальцев можно удалить из мусора или общественных мест, воспроизвести текстовую строку намного проще, чем скопировать отпечаток пальца. Кроме того, сканирование радужной оболочки, вероятно, будет инвазивным и подозрительным, а воспроизвести их еще сложнее, чем воспроизвести отпечатки пальцев.

 

Одно возможное будущее: блокчейн и криптовалюты

Мы много писали о блокчейн и криптовалюта при CityFALCON. Эта технология была бы захватывающей, даже если бы она никогда не получила широкого распространения. Сценарии использования обширны и в основном совпадают с вариантами использования распределенных избыточных систем. Криптовалюта как валюта имеет очевидное применение в качестве дополнения к фиатам и потенциального способа сократить банки и их комиссии.

Сам блокчейн имеет больше применений, особенно когда речь идет о смарт-контрактах. Формализуя транзакции (юридические или финансовые) в компьютерном коде и загружая их в блокчейн для автоматического выполнения, мы можем гарантировать выполнение соглашений и нам даже не нужно взаимодействовать с системой.

В своем выступлении я использовал пример страхового полиса на украденный телефон. Загрузив законный отчет полиции, я мог инициировать выплату по контракту. Блокчейн получает полицейский отчет, анализирует его содержимое, определяет, соответствует ли требование требованиям, а затем выплачивает оговоренную сумму. Последняя точка взаимодействия человека с системой - это завершение полицейского отчета; после этого все обрабатывается машинами автоматически (и беспристрастно).

В итоге

FinTech отличается от традиционных финансов нашими основополагающими принципами, которые больше соответствуют целям компаний Кремниевой долины по изменению общества. Мы в FinTech также по-разному оцениваем свой успех - прибыль по-прежнему важна, но мы фокусируемся и на других областях, если хотим, чтобы нас считали успешными. И FinTechs столь же разнообразны, как и традиционные финансы, они участвуют в страховании, банковском деле и транзакциях на многих платформах.